В каком банке самый выгодный автокредит

В секторе автокредитования даже в годы кризиса наблюдается выраженная положительная динамика: только во втором квартале продажи авто в кредит увеличились почти в 2 раза. Около 41% всех автомобилей (новых и подержанных) приобретены на заемные средства.

автокредит, автомобиль, девушка

Если использовать количественное исчисление, то с апреля по июнь 2015 года в кредит было продано 133 тыс. автомобилей, что на 140% превысило показатели первого квартала. Это – с одной стороны. С другой – общая задолженность по займам: она также не стоит на месте и увеличивается параллельно с ростом продаж. Долги в этом секторе выросли до 70 млрд руб., и это несмотря на не очень высокую среднюю цену кредитных авто (она составляет 640 тыс. руб.).

Вывод один: нашему населению еще очень далеко до той самой финансовой грамотности. Люди не научились правильно распоряжаться семейным бюджетом, не могут сопоставить свои возможности с желаниями, «ведутся» на рекламу банков. В итоге – невозможность расплатиться с кредитором и арест транспортного средства, которое осталось в залоге. А ведь всего то надо уметь выделить самый выгодный автокредит в пересчете на собственные возможности. Дело в том, что выбор в данном случае индивидуален: одним удобнее платить больше и быстрее, других интересует небольшой размер ежемесячного платежа, поэтому они готовы оформить автокредит на продолжительный срок, чтобы снизить сумму.

Как выглядит самый выгодный автокредит

автомобиль, машина, авто, деньги, лупа, увеличительное стекло

Вы обратились в автосалон, выбрали автомобиль и тут же столкнулись с проблемой – с этим учреждением работает сразу несколько банков и все предлагают свои ставки, сроки. Какой выбрать? Сначала посоветуем – не торопиться, и рассмотреть сначала тот салон, где представлен ваш «родной» банк (ведь вы же наверняка получаете заработную плату на карту какого-то кредитного учреждения). Условие, которое действует безоговорочно: требования к зарплатным клиентам намного лояльнее. Осталось только разобраться, являются ли здесь условия по автокредиту лучшими.

Конечно, самым выгодным считается автокредит под 0%, но увы, это невозможно. Кредит уже подразумевает выплату вознаграждения за предоставление транспортного средства практически даром. Даже если в договоре не указан процент переплаты, комиссия будет начислена по ставке рефинансирования, действующей на день погашения, хотя и это утопия: банк – не заботливый муж, и дарить машины на собирается. Процент переплаты – один из самых ярких индикаторов «выгодно/невыгодно», а вообще, идеальные условия по автокредиту выглядят примерно так:

  • Самая низкая переплата за весь период: это означает, что в программе указан минимальный процент по сравнению с продуктами конкурентов, отсутствуют комиссии;
  • Два документа: от вас требуется только паспорт и 2-й документ – чаще водительские права;
  • Первоначальный взнос: он не предусмотрен, но может быть внесен по желанию покупателя;
  • Сумма ежемесячного дохода принимается со слов клиента: не нужно отправляться к работодателю за справкой 2НДФЛ;
  • КАСКО: страхование на весь срок действия кредита – не обязательное условие;
  • Кредитная история: любая, в т.ч., ее отсутствие;
  • Сроки: чем больше – тем лучше, чтобы клиент сам выбрал то, что ему выгоднее.

Автокредит с поддержкой государства

дети толкают старый автомобиль

Государство не хочет оставаться безучастным в судьбе отечественного автопрома. Чтобы поддержать наших производителей, была разработана государственная программа автокредитования. Проще говоря, государство выделяет банкам, работающим с автокредитами, денежные средства из федерального бюджета. Деньги идут на погашение части займа, за счет чего кредитодатель может устанавливать на автокредиты пониженные ставки, делать их тем самым доступными для граждан. По условиям госпрограммы:

  • В ней принимают участие только машины массой не более 3,5 т;
  • Максимальная стоимость ТС не должна превышать 1 млн руб.;
  • Первоначальный взнос: от 20%;
  • Проценты: не выше 2/3 ключевой ставки Центробанка (напомним, что сегодня она осталась на уровне 11%).

Первоначальный взнос: за и против

деньги, ключи от автомобиля, покупка авто

От этого показателя зависит не только сумма, которую вам придется переплатить за пользование кредитом, но и сама процентная ставка: она напрямую влияет на ПСК (полную стоимость кредита). Зависимость проследить не сложно: чем больше вы внесли собственных средств при оформлении договора, тем меньше остаток, соответственно, и сумму к переплате начислят меньше.

Большинство банков выделяет первоначальный взнос в размере 10-30% стоимости в перечень обязательных условий. Другие используют его, как инструмент регулирования процентной ставки. Не можете внести в день обращения от 10% суммы – получайте машину под максимальный процент, и наоборот, выдали банку часть стоимость, значит процент на остаток будет минимальным.

Автокредит без первоначального взноса выгоден тем, у кого нет собственного капитала, а автомобиль нужен срочно, но так как переплата по займу и ежемесячный платеж будут высокими, очень важно рассчитать свои силы, пользуясь «золотым правилом»: после всех выплат «на жизненные нужды в семье должно оставаться не менее 60% доходов (при зарплате 45 тыс. руб. можно без риска расстаться с 15 тыс. руб., но не с 25-30 тыс.). Увидели, что остается меньше, лучше не рисковать.

Прийти в автосалон с 0 рублей в кармане тоже не получится: купить страховой полис ОСАГО, а в некоторых случаях и КАСКО все же придется, а если вы решили воспользоваться кредитом с господдержкой и сэкономить на процентах, то вашу анкету вообще не станут рассматривать, если вы не готовы в случае одобрения внести 20% стоимости транспорта.

Автокредиты без первоначального взноса есть в ХоумКредит Банке, АйМаниБанке, Локо Банке и др.

Автокредит без КАСКО: так ли это выгодно

битое авто, ДТП

Что такое КАСКО, рассказывать нет смысла: об особенностях этого вида автострахования знают все. Одни считают его очень актуальным для нашего времени, другие относятся к продукту скептически, поэтому предпочитают «не бросать деньги на ветер» и не изъявляют желания приобрести бумажку, которая проваляется без надобности в течение года, а то и более.

Все верно, автокредит без КАСКО обойдется дешевле, но подводные камни здесь все же имеются, и не факт, что именно вы не споткнетесь об один из них.

Плюсы кредита без страховки очевидны: часть денег цела, ее можно тратить на аксессуары. Негативных моментов здесь все-таки больше:

  • Увеличенная процентная ставка;
  • Первоначальный взнос становится не просто обязательным – его планка существенно поднимается и достигает в некоторых случаях половины стоимости ТС;
  • Досрочное единовременное погашение всего остатка по кредиту, если его угонят в период действия договора (условие не обязательное, но некоторые кредиторы прибегают к нему, чтобы максимально защитить себя от риска невозврата);
  • Если случится авария, вы потратите намного больше, ремонтируя за свой счет свою машину и автомобиль пострадавшей стороны;
  • Невозможно купить в кредит автомобиль с пробегом: чаще банки готовы пойти на уступки и не требовать приобретения полиса при оформлении нового авто.

Насколько это убедительно судить вам, однако на практике получается, что сэкономленная на старте «десятка» в итоге обернется двойной, а то и тройной переплатой.

Если вы решили, что не намерены переплачивать банку, покупая вместе с машиной страховой «довесок», рассмотрите, как вариант, кредит наличными: купите машину за деньги и сами решайте, будете вы участвовать в автокаско или нет. Банку до этого уже дела нет.

Автокредит без КАСКО можно получить в ЮниКредит Банке, Татфондбанке, Росбанке, Кредит Европа Банке и др.

Плохая кредитная история – не приговор

Кредитная история, спидометр

Сколько людей выходили из стен автосалонов пешком, потому что получали отказ. Причина – плохая кредитная история. Увы, банку не важно, насколько ответственно вы намерены подойти в этот раз к погашению долга: если в прошлом были с этим проблемы, значит вы их допустили, и не факт, что теперь поступите иначе. Не все кредиторы настолько категоричны, а значит купить автомобиль на заемные средства можно, имея негативный кредитный рейтинг.

Выгода здесь в том и состоит, что вы получите доступ к кредитным средствам, и только. О минимальных ставках, сроках, отсутствии залога и кучи дополнительных справок даже не мечтайте. Автокредит с плохой КИ выдают на следующих условиях:

  • Высокий процент;
  • Весьма ограниченная максимальная стоимость автомобиля;
  • Непродолжительный срок кредитования: чаще не более года-двух.

Очень вероятно, что приобретаемый автомобиль останется в залоге у банка. Кредитор также может потребовать в качестве обеспечения другой объект, стоимость которого соизмерима с ценой авто, а иногда нужно привести поручителя с безупречной КИ, чтобы в случае чего было с кого спросить за невыплаченный остаток. Первоначальный взнос приготовьте обязательно, позаботьтесь о справке о доходах, о копии трудовой книжки или договора (подтвердить наличие постоянного и достаточного дохода, а также трудового стажа на одном месте работы придется). Если вы подходите по всем параметрам, а стаж не дотягивает до требуемых 6 месяцев, банк может пойти на уступки, но попросит в договоре указать, что вы обязуетесь не увольняться с должности по собственному желанию в течение конкретного срока – таким образом у кредитодателя появится уверенность, что вы не потеряете платежеспособность в ближайшее время.

На официальных сайтах вряд ли будет указано, что тот или иной банк выдает автокредиты людям с плохой КИ. Такие решения принимается индивидуально. Почитайте отзывы на нашем сайте, задайте вопрос на специализированном форуме – люди откликнутся и помогут найти продукт, который будет выгодным только для вас.

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.