Санация банков

Любая нестабильность в экономике, непродуманное инвестирование, неоправданное кредитование приводит к нарушению платежеспособности банков и, как следствие, их деятельность завершается банкротством. Для того чтобы ликвидация финансового учреждения не стала единственным вариантом развития событий в случае неосмотрительных действий руководства банка была разработана комплексная процедура санации. Не всем может быть ясно, что санация банка — это процедура, не связанная с медицинским вмешательством в деятельность учреждения, но она направлена конкретно на его оздоровление в плане возвращения утраченной ликвидности.

Что такое финансовая санация банка?

Только Центральный Банк РФ (регулятор) уполномочен принимать решение о том, смогут ли мероприятия по оздоровлению дать шанс банку стабилизировать свою деятельность по отношению к вкладчикам и инвесторам. Режим санации вводится не для всех кредитных организаций, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Требуется веская причина для начала процесса санации банка:

  • банк должен быть важен для экономической стабильности государства или конкретного региона;
  • банк попал в затруднительную ситуацию в связи с резким оттоком вкладчиков, что повлияло на его ликвидность, но не было спровоцировано деятельностью самого учреждения.

Если же банк не влияет на общую работу всей банковской системы и потеря платежеспособности — это ошибки руководства учреждения или, того хуже, имеются подозрения на мошенничество, то санация не проводится, а ЦБ просто отзывает лицензию на банковскую деятельность. Чаще всего принимается решение именно об отзыве лицензии, чем о проведении процедуры финансового оздоровления. 

Почему происходит санация крупных банков?

Инициатором процедуры санации может быть не только Центробанк (ЦБ), но и сама кредитная организация, в деятельности которой проявляются следующие моменты:

  • неисполнительность кредиторов по отношению к заемщику, даже после неоднократного обращения;
  • проблемы с проводками финансовых операций из-за отсутствия средств на банковских счетах;
  • отступление от нормы в сторону понижения размера капитала самого банка;
  • резкое снижение (более двадцати процентов) финансового запаса банка по сравнению с предыдущим годом финансовой деятельности;
  • падение основного капитала до уровня уставного фонда или ниже;
  • отступление от нормативных показателей ликвидности. 

Как происходит процесс санации? Методы санирования.

До 2017 года механизм санации банков в России заключался в проведении следующих этапов:

  1. ЦБ принимал решение в пользу санации, а не инициировалась процедура банкротства.
  2. Дополнительное кредитование за счет госбюджета или средств со счетов Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Также финансирование мог провести сам Центробанк совместно с АСВ в обмен на акции банка.
  3. Привлечение инвесторов со стороны, в том числе банков с хорошей ликвидностью.
  4. Санируемый банк управлялся на время оздоровления временным руководством.
  5. Проводится реорганизация банка и поглощение его банком-санатором.

Действующие схемы санации банков

На сегодняшний момент формы санации банков изменены и продолжает формироваться законодательная база на случай финансовой нестабильности кредитных учреждений. Создан Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) для проведения процедуры санирования. Денежные средства фонда распределяются Управляющей компании (УК), которую, в свою очередь, учреждает ЦБ. Механизм санации заключается во вливании финансовой помощи в обмен на акции банка, то есть от кредитного финансирования к капитальному оздоровлению. Банк в режиме санации докапитализируется ЦБ РФ, а когда санация закончится, бывший проблемный банк будет выставлен на аукцион и может быть куплен новым владельцем. Те банки, которые находились в режиме санации до организации ФКБС все еще оздоравливаются по устаревшей модели и ими занимается АСВ. 

Что происходит с банком после санации?

После режима санации в системе управления кредитного учреждения могут произойти кардинальные изменения.

Грамотно проведенная финансовая санация должна привести к возвращению банка к ликвидности по отношению к вкладчикам и инвесторам. Эффективная санация банка — это когда в результате:

  • вклады всех клиентов банка не только сохраняются, но и по ним могут быть получены дивиденды согласно обязательствам до вступления финансового вида санации;
  • у банка появляются новые инвесторы;
  • происходит реабилитация репутации кредитной организации;
  • платежеспособность подтверждается своевременными выплатами;
  • вся деятельность банка не только стабильна, но и имеет тенденции к развитию. 

Сколько длится санация банка?

Схема санации при участии Агентства по страхованию вкладов была рассчитана на 10-15 лет, так как долгосрочное кредитование не может дать быстрого эффекта оздоровления, а новая схема с участием УК Фонда консолидации банковского сектора позволяет получить положительный результат в течение года. И на сегодняшний момент продолжительность процесса санации банков определена законом в полтора года. Если необходимо продлить процедуру оздоровления кредитной организации, то это решение может принять арбитражный суд после обращения к нему банка, находящегося на санации. Суд может пойти навстречу проблемному банку и продлить применяемый вид санации, но только на срок не более полугода.

Санация банка — это хорошо или плохо?

У любого банка есть клиенты, и именно они страдают в случае нарушения финансово-экономической стабильности организации, которой они доверили свои средства. «Спокойствие, только спокойствие» — это высказывание очень подойдет всем юридическим и частным лицам узнавшим, что их сбережения оказались в банке, проходящим процесс санации. Все службы и сервисы санируемого банка работают в штатном режиме и вклады страхуются на период санации.

Что значит санация банка для вкладчиков и заемщиков?

Тем, кто является заемщиком, следует придерживаться графика погашения задолжности. Вкладчикам — не паниковать и не пытаться забрать вклад, не дожидаясь окончания срока, так как в этом случае потеря процентов будет неминуема. На время санации банка вводится лимит на снятие наличных, да и само снятие проводится в порядке очередности.

Как показал опыт 2015 года те, кто оставил на пролонгацию свои сбережения под предложенный банками выгодный процент, увеличили свои накопления. Для юридических лиц, не разорвавших отношения с банком в сложный для него период, улучшаются условия обслуживания. Несмотря ни на что, всем клиентам банка, нуждающемся или уже находящемся в режиме санации, стоит проверять состояние финансовых дел организации и в случае слияния банка дождаться полного переоформления документации, так как кредитная организация, поглотившая санируемый банк, берет на себя всю ответственность перед вкладчиками.

В случае лишения банка лицензии у тех клиентов, чья сумма вклада превышает 1,4 миллиона рублей, будут задержки с выплатой. Только по окончании процедуры банкротства вкладчики смогут разделить между собой остатки актива банка. Не компенсируются средства вкладчиков, если они находились на момент отзыва лицензии у проблемного банка в следующих способах хранения или вложения:

  • электронный кошелек
  • обезличенный металлический счет
  • на счетах в зарубежном филиале

Что будет с сотрудниками банка под санацией?

С момента объявления о санации в банке происходит не только смена руководства, но и пересмотр штатного расписания в сторону его оптимизации. В результате часть сотрудников сокращается или им предлагают разорвать трудовой договор при определенных условиях. По окончании режима санации покупатель банка может вообще сменить весь штат и полностью изменить внутреннюю структуру организации. Не все инвесторы или новые владельцы придерживаются этой модели по отношению к служащим, ведь основная причина возникших проблем в работе банка — это неграмотное руководство, а не некомпетентная работа сотрудников среднего и нижнего звена.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Банки выпускают облигации и часть клиентов банка является их держателями. При штатной работе кредитной организации они должны получать определенные проценты на вложенные в ценные бумаги денежные средства. Учитывая, что во время режима санации для ускорения процесса оздоровления банка вводится система отсрочки погашения ценных бумаг и, соответственно, приостанавливаются выплаты процентов. Ко всему прочему, пересматривается размер процентов по облигациям в сторону их уменьшения. 

Список банков под санацией на 2018 год

Список санируемых банков

С 2008 года в России ЦБ принял решение по проведению процедуры санации для тридцати пяти банков и более двадцати из них все еще оздоравливаются. Произошли слияния, не обошлось и без отзыва лицензий. В отношении судьбы четырех крупных банков, проходящих процедуру санации в 2018 году, Центробанком уже были приняты определенные решения. Нуждается в санации банк «Советский» и в нем уже проводят мероприятия по предупреждению банкротства. Ранее этой процедуре были подвержены банки «ФК Открытие» и «Бинбанк», теперь ЦБ планирует их объединить и в апреле будущего года выставить на аукцион. Есть мнение, что через несколько лет их ждет прибыльное будущее, а не банкротство, и объединенные они будут интересным вложением средств для инвесторов. Попавший в конце прошлого года под санацию «Промсвязьбанк» скорей всего реорганизуется и будет превращен в банк для обслуживания оборонного сектора и передан в собственность Росимущества. УК ФКБС с апреля этого года взял в управление на время санации АО Банк АВБ. В банках «ТРАНСТ» (ПАО) и АО «РОСТ БАНК» режим санации действует в полном объеме, но еще не приняты суммы докапитализации этих значимых кредитно-финансовых учреждений.

Актуальный список банков, проходящих (и уже прошедших) процедуру санации с помощью Агенства по Страхованию Вкладов (АСВ) можно посмотреть на сайте АСВ.

Список банков в которых ЦБ РФ введена временная администрация находится тут

ЦБ не скрывает, что небольшие кредитно-финансовые организации вероятнее всего потеряют лицензии, если не смогут самостоятельно поддерживать свою ликвидность, так как процедуре санации могут быть подвержены только крупные и значимые банки. Если последние изменения в процедуре санации банков с потерянной ликвидностью были выбраны правильно, то уже в начале следующего года они будут выставлены на аукцион и заработают стабильно уже под руководством нового собственника.

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.