Что такое капитализация процентов по вкладу

Деньги не будут приносить прибыль, если не заставить их работать.

работа в команде, рост прибыли

Банковские учреждения предлагают гражданам один из самых простых путей получения дополнительного дохода путем размещения средств на депозитах. Существует множество вариантов, но самыми выгодными считаются те, в условиях которых предусмотрена капитализация самих вкладов и процентов по ним. Поговорим об особенностях этой процедуры и рассмотрим лучшие предложения банковских организаций.

Основные финансовые термины

Итак, что это такое? Капитализация по сути представляет собой увеличение (причисление) первоначально вложенной суммы денег на начисленные проценты. В результате этой операции размер средств на счете увеличивается и следующее начисление производится уже на больший итог. Подобным образом доход приносит не только так называемый стартовый капитал, но и все начисленные на него деньги.

Денежный рост

Этот метод еще называют «сложный процент», подразумевая большую эффективность «на выходе».

Сроки– временные циклы (периоды) начисления и причисления дивидендов. Устанавливаются индивидуально и самостоятельно каждым банковским учреждением.

Делится на следующие виды:

  • Разовая – с зачислением в конце срока действия. В некоторых случаях предусмотрена пролонгация.
  • Ежегодная – с зачислением по итогам года. Редко используется на практике.
  • Ежеквартальная – с расчетом по итогам кварталов. Самый часто встречающийся и выгодный вариант.
  • Ежемесячная – расчет по итогам месяцев также обуславливает хорошую доходность.
  • Ежедневная – крайне редко встречается в силу отличной доходности.

Для справки – банки обязаны делать ежедневный расчет, но начислять необходимо в точности как предписывают условия договора. То есть чем чаще, тем выгоднее. Но ежедневные начисления пока мало кто предлагает, значит самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией.

Таким образом, заключая договор с банком, обращайте внимание, есть ли пункт о «сложном дисконте» в Вашем договоре. Ведь даже при меньшей процентной ставке такой вклад может оказаться финансово выгоднее, чем без нее при большем проценте, но начислением по итогам полугода, а то и года.

Обязательные условия договоров депозитов с капитализацией

При оформлении таких договоров банками прописываются непременно следующие условия:

  • процентная ставка;
  • сроки и конкретные периоды начисления;
  • начисление дисконта в зависимости от фактического размещения средств и причисленных сумм;
  • условия промежуточных выплат (внутри срока) путем причисления к основному депозиту.

Суть в том, что существуют разные способы выплат зачислений: на карточку, «до востребования» или путем причисления как дополнительный взнос. Первые два способа не предусматривают увеличение депозита, соответственно, доход расти не будет. И только в третьем способе результат увеличивается после каждого начисления, и Ваш доход растет. Этот момент очень существенен и на него стоит обратить особое внимание.

рост доходности

Как рассчитать проценты с учетом капитализации

Обычно в банках применяются две формулы:

  • простая;
  • сложная (приведена ниже).

Основной принцип в том, что начисления вкладчику не выплачиваются, а прибавляются к основной сумме, то есть деньги начинают работать на хозяина.

проценты с учетом капитализации

Чтобы было понятно, приносит ли прибыль клиенту капитализация, рассмотрим простой пример.

Открыт депозит на 300 000 в рублях под 10,75 % годовых на срок 12 месяцев, для показательного расчета взято 2 года.

Сумма Обычная простая формула (сумма через 1 год/2 год) Годовая сложная (сумма через 1 год/2 год) Квартальная сложная (сумма через 1 год/2 год) Ежемесячная сложная (сумма через 1 год/2 год)
300 000 332250/332250 332250/ 367966,92 333573,54/370904,31 333887,42/371602,66
Прибыль за год (1/2) 32250/32250 32250/35716,92 33573,54/37330,77 33887,42/37715,24
Прибыль за 2 года всего 64500 67966,92 70904,31 71601
Прибыль за счет капитализации всего 3466,92 6404,31 7102

Из приведенного примера видно, что наибольшей прибыльностью обладает ежемесячный расчет, поэтому выбирая эту услугу, обратите внимание на периодичность начисления.

Калькулятор депозитов помогает подобрать через интернет самый доходный вид вложения денег. Популярный расчет здесь http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/.

Виды вкладов в Сбербанке и других учреждениях

Традиционно при размещении средств на длительные сроки клиенты не имеют права ни снимать деньги, ни увеличивать первоначальную сумму. Но многие финансовые структуры предлагают своим вкладчикам сегодня пополняемые депозиты, условия которых предусматривают дополнительные взносы.

Сбербанк России

Вклады от Сбербанка с капитализацией:

  • «Пополняй Онлайн» и «Пополняй» – минимально от 1 000, срок от 3 мес. до 3 лет. Можно пополнять, снимать досрочно нельзя, % ежемесячно от 6,75 до 8,05.
  • «Сохраняй Онлайн» и «Сохраняй» – минимально от 1 000, срок от 1 мес. до 3 лет. Нельзя пополнять и снимать досрочно, % ежемесячно от 6,3 до 8,4.
  • «Управляй Онлайн и «Управляй» – минимально от 30 000, срок от 3 мес. до 3 лет. Можно пополнять и снимать досрочно по частям, % ежемесячно от 5,85 до 7,6.

Высокие ставки предлагают Металлинвестбанк, Банк Финам, Алеф Банк – 11%; Балтинвестбанк, Интеркоммерцбанк – 10 %; Экопромбанк – 10,2 %; Айманибанк – 10,5 %. Банк УБРиР начисляет дивиденды ежедневно при достаточно высокой ставке в 11,25 % годовых, а Совкомбанк под 11,5 %. Нюансы обслуживания необходимо уточнять в конкретном учреждении.

Итак, выбирая оптимальный способ получения доходов от инвестирования денежных средств, предварительно необходимо провести расчет депозита по разным формулам, уточнив для этого предложение по капитализации и периодичности применения формулы начисления и причисления процентов. Выбирая подходящий банк, узнайте ставку и самостоятельно рассчитайте будущую прибыль, исходя из существующих предложений банковских продуктов.

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.